загрузка...
 
От наличных к кредитной карточке
Повернутись до змісту

От наличных к кредитной карточке

Банковское дело намного древнее самих денег, во всяком случае института чеканки денег государством. В Месопотамии и Древнем Египте в роли банков выступали хранилища зерна и других товаров. Расписки и платежные обязательства, которые выдавались при помещении зерна в хранилище или при его передаче, стали использоваться в качестве валюты. Таким образом, история бумажных денег — а эти расписки были не чем иным, как их далеким прототипом, — уходит своими корнями в глубокую древность. Античные цивилизации имели весьма развитые банковские системы. Дошедшие до нас данные и сохранившиеся монеты указывают на то, как много денег обращалось в Древней Греции и Древнем Риме. Мы также знаем, что монетная система античных государств была лишь одной из частей разветвленной денежно-финансовой инфраструктуры, включавшей в себя банки.

История денег была отнюдь не гладкой. Античные предшественники бумажных денег прекратили свое существование после падения Римской империи и начали возрождаться в Западной Европе примерно с XII столетия. Стимулом для этого послужили крестовые походы, во время которых возникла потребность в новых способах оплаты за продовольственные припасы и снаряжение, а также в более удобных методах расчетов с союзниками. Банковское дело особенно быстро развивается в городах-государствах средневековой Италии — в Риме и Генуе. Постепенно банковские услуги становятся международными. В Англии в XVII веке, во времена Гражданской войны 16421651 гг., богатые люди хранили драгоценности, золото и другие ценные вещи у ювелиров в крепких железных ящиках-сейфах. Сдача этих вещей на хранение, как и давным-давно в Древнем Египте, послужила причиной возникновения своего рода бумажных денег. Золото и ценности можно было передавать с помощью чека — документа, содержащего указание ювелиру о выплате определенной суммы. Расписки, выдаваемые при приеме ценностей на хранение, также могли использоваться в качестве средства платежа. Примерно к 1660 г. такие расписки превратились в банковские билеты. Похожие процессы происходили и в других странах.

Пока что, как мы видим, бумажные деньги практически ничем не отличаются от золота и других ценностей, которые они заменяют, — ну разве что они легче и их удобнее носить в кармане. Отличие стало проявляться, когда ювелиры начали понимать, что большая часть хранящихся у них ценностей никогда не покидает сейфов. Раз люди были уверены, что в случае необходимости они всегда получат свое золото обратно, их вполне устраивали представляющие это золото документы, которые они могли с тем же успехом использовать для ведения своих дел. А ювелиры, зная, что все вкладчики вряд ли потребуют вернуть золото им в один и тот же день, могли выпустить гораздо больше банковских билетов, чем обеспечивалось драгоценными металлами, лежавшими в их хранилищах. Вы скажете, что это похоже на жульничество, но ведь, но существу, на том и стоит современное банковское дело. В начале XVIII столетия шотландец Джон До, одно время считавшийся самым богатым человеком в мире, развил эту идею, убедив королевский двор Франции ввести бумажные деньги в рамках системы, которая на тот момент была самой продвинутой в мире. Поскольку схема замыкалась на акции Mississippi Company, одной из первых известных нам финансовых пирамид, эксперимент закончился катастрофой. Тем не менее, это было рождением эры бумажных денег.

За исключением подобных обстоятельств, вопрос о выпуске бумажных денег не следует связывать с тем фактом, что банкам и поныне приходится следить за тем, чтобы их депозиты примерно равнялись ссудам. То же самое, конечно, относится в наши дни и к денежной наличности. Помню, еще ребенком я был поражен, узнав, что если все вкладчики вдруг захотят получить свои деньги из банка одновременно, то наличных на всех не хватит. Иногда все-таки нечто подобное случается, когда вкладчики, сомневаясь в прочности банка, осаждают его требованиями о возврате своих сбережений: тогда для спасения атакуемого банка в дело могут вмешаться центральный банк; и другие банки, заинтересованные в сохранении доверия к системе. Если же атака ведется на всю систему в целом, то ответом центрального банка может стать увеличение денежной эмиссии. Результатом, скорее всего, будет инфляция, о чем ниже мы поговорим подробнее.

Процесс, с помощью которого банки при относительно небольшой денежной базе могут увеличивать количество денег, обращающихся в экономике, называют созданием банковского кредита. Количество денег, находящихся в обращении, в свою очередь, определяется так называемым мультипликатором денежной массы. Если банки по своему опыту знают, что их депозиты и ссуды должны быть представлены наличными на 10%, то мультипликатор денежной массы будет равен десяти — это означает, что количество денег в обращении (например, банковских чеков) в 10 раз превышает объем «реальной» наличности. Фактически во многих странах доля наличности бывает еще меньшей (иногда гораздо меньше 10%) и мультипликатор денежной массы может составлять от 10 до 20. Если необходимо сократить поступление денег в экономику — это может быть обусловлено опасностью инфляции и «перегрева» экономики при чрезмерно высоких темпах роста, — Центральный банк может ввести более жесткие «резервные требования», то есть предписать увеличение обязательного для банков объема операционной наличности (в том числе депозитов в центральном банке).

А что такое банковские карточки? Платежные (дебетные) и кредитные карточки, позволяющие еще больше сократить потребность в наличных деньгах, фактически представляют собой еще один усовершенствованный вариант безналичных денег, о которых мы говорили выше. Платежная карточка — это просто пластиковый заменитель чека. Кредитная карточка несколько отличается от нее и по сути представляет собой ссуду (обычно краткосрочную), которую банк выдает клиенту владельцу карточки. При этом магазин, принимающий оплату по карточке, как правило, уплачивает банку комиссионные точно так же, как он платил бы за услуги по обработке чека. Основной принцип здесь тоже ничем не отличается от других форм создания банковского кредита.



загрузка...